保险资金融通功能，你了解多少？

　　保险资金融通功能是由保险本质特征所决定的。保险的资金融通功能包括两个方面：为广大公众提供投资、购买保险的渠道而形成大量保费的积聚以及运用由此形成的保险资金。

　　（一）提供投资、购买保险的渠道

　　保险的发展史告诉我们，保险的产生来源于危险的存在，危险是保险产生和发展的前提和基础。人们通过购买保险将可能发生的风险转嫁给保险公司，以获得在风险发生时的补偿。这是在保险最初发展阶段保险产品所具有的功能，也是保险产品最本质的功能。人们现在所购买的一些传统的保障型保险产品也还具有这种功能。

　　随着社会经济的发展，保险产品，特别是人身保险产品的功能得到了的扩展，出现了多元化、与其他金融产品相融合的趋势。保险公司推出的一些集保险保障、储蓄和投资功能于一体的保险产品，如投资连结保险、万能保险和分红保险等就是这样。人们购买这类保险产品不仅仅可以获得保险保障，还能得到一定的投资回报，这样，保险就成为了人们的一种投资手段。不仅长期人寿保险产品如此，短期的意外伤害保险也有长期化、投资化的趋势。如一些意外伤害满期还本保险，投保人缴纳一笔保险储金，投保期限为5年、8年，以保险储金的利息作为保险费；保险期满时，不论是否发生过赔付，保险人都将储金返还给投保人。年金业务的迅速发展也表明，人们（特别是年轻人），将年金保险作为了一种投资工具，用年轻时的钱做投资，以获得年老更高的回报。此外，保单质押贷款的推出也为投资者提供了一种融资渠道。

　　因此，在现代社会中，购买保险不仅仅是人们的一种消费行为，同时也是一种投资行为。保险就此为人们的投资和消费提供了一个可能和渠道。

　　保险资金融通功能，你了解多少？

　　（二）保险资金的运用

　　从保险的基本职能上说，通过收取保险费而积聚起来的庞大的保险资金是为了将来赔偿被保险人的经济损失的。但我们知道，保险事故不可能同时发生，保险资金也就不可能一次性全部赔付出去。这样收取保险费和补偿与给付的发生之间就有了一定的时间差，这就为保险人进行资金运用提供了可能。同时，在现代社会中，资金就是一种资源，而且是稀缺的资源，只要投资得当，是可以带来利润回报的。第三，从保险公司稳健经营考虑，也必须壮大保险资金，使其在保值的同时得到增值，这也要求保险人对保险资金进行运用。以前，保险公司的盈利主要来源于承保的利润。但在现阶段，在承保利润空间逐渐狭小的情况下，资金运用成为保险公司利润的主要来源。也正是从这一点上讲，保险的资金融通功能在今天显得尤为主要。

　　为广大公众提供投资、购买保险的渠道而形成大量保费的积聚以及运用由此形成的保险资金是保险融资功能的两个重要组成部分，缺一不可。虽然保险资金的投资和回报可以实现资金的循环，构成一个完整的资金链条，但这只是一个小的资金循环体，小的资金链条，并不是保险资金融通功能的完整意义。保险资金运用的所得收益和承保利润构成履行经济补偿和给付保险金职能的基础，在发生保险事故或达到保险合同所约定的条件时给予被保险人以补偿金和保险金或者相应的投资回报，进而反过来又促使广大社会公众投资和购买保险产品。只有这样大量保费积聚形成的保险资金、运用保险资金，以及对被保险人以经济补偿的循环而构成的资金连续“进”“出”，才能真正实现社会资金在保险业中的“循环”，这才是一条大的、完整的保险资金链条。