如何选择指定保险受益人？

　　如何选择指定保险受益人？在人身保险合同中，一般都有受益人这一栏，即在投保人出险后，保险公司将会把保险金赔付给指定受益人。今天和大家谈谈应该如何选择受益人。

　　如果在单身还没有结婚的时候购买，保险的目的一般是保障受赡养的父母，那么父母就是保单的受益人。未成年前受父母养育照顾，成年之后同样希望有能力照顾父母，万一有意外发生，保险赔偿就是父母以后经济上依靠，避免他们失去亲人和生活无助的双重打击。

　　那么如果有父母，有配偶，有孩子，又应该如何选择呢？如果购买保险的目的是为了保障家庭主要经济来源不会因突发的变故而中断，那么受益人应该是家庭承担重任的配偶。如果购买保险的目的是为给子女留作遗产，那么保单的受益人就应该是子女。假若子女未成年，投保人需要指定受托人，代理接收和管理保险金，直至子女成年才能直接取得所有保险金。

　　人寿保险赔偿的一个特点之一就是可以不经过遗产认证的程序直接赔付给受益人。但需要注意，这并不是绝对的，能否直接赔付给受益人，能否免于债权人追索，能否避免遗产认证费用，取决于如何指定受益人的以及受益人与受保人是何种关系，所以，保险受益人的指定也是大有讲究。

　　保单受益人的指定将决定保险赔偿金是否能够避免债权人追讨。如果指定的受益人是受保人的直系亲属，如父母，配偶，子女和孙子女，保单的赔偿可免于债权人追讨。但如果是指定的受益人是受保人的兄弟姐妹，或前妻、前夫等，都没有避免债权人追索的功能。那么是否有方法指定兄弟姐妹为受益人的同时具备免债权人追索的功能呢？在这种情况下，受保人必须要指定他们为不可更改（IrrevocableBeneficiary）的受益人。如果有特殊情况非要更改受益人，则需要指定的受益人签字同意才可更改。如果没有受益人的签字同意，即使重新指定保单新的受益人，也不能推翻之前的不可更改受益人。

　　那么，如果保单不指定受益人，又会有怎样的情况发生呢？首先，保险赔偿金会作为遗产要经过繁琐的遗产认证程序再分配给受保人的法定继承人。第二，如果受保人生前有债务未清，人寿保险赔偿额要先用于偿还其他债务后，剩余部分才可由其法定继承人继承。最后，遗嘱认证需要较高的费用，因此，尽可能把自己的遗产避免进入遗产认证程序，将名下的保险、RRSP、TFSA等都指定受益人。

　　另外，投保人在投保后，当家庭发生重大变化时，如结婚，生子，离婚，再婚等情况，保险受益人如需变更，应及时联系保险经纪或保险公司。