储蓄和保险搭配更稳健理财方式

　　基本情况

　　先生李宏：32岁私企经理

　　太太方芳：28岁国企员工

　　家庭居住地：天津河西区

　　资产状况

　　金融资产：银行存款2万元

　　固定资产：一套商品房

　　现市值120万元

　　房屋贷款：20万元

　　收入状况

　　家庭年收入：20万元

　　支出状况

　　水电费：300元/月

　　生活费：3500元/月

　　其他：800元/月

　　理财分析

　　李先生是一位企业总经理，上有老、下有小，企业经营受宏观调控政策影响较大。为了家庭未来的财富稳健，为了自己的财富可以有效传承，李先生应该早作打算。

　　就目前资产配置来看，李先生的生活准备金明显过少，且缺乏必要的生活保证。不利于家庭抵御风险。

　　理财点评

　　理财产品本身并没有好坏之分，只有是否适合投资者之说。要科学分配资产，需要明白储蓄、股票、债券、基金、保险的产品特性，储蓄虽然收益较低，可风险几乎为零，从这个层面来讲，李先生这样偏好稳健投资的投资者，更适合选择储蓄加保险的理财组合。

　　储蓄理财

　　拆分存款有学问

　　很多人认为，储蓄只能用来积累，与理财沾不上边。实际上，只要方法得当，储蓄也是可以钱生钱的。

　　理财专家建议李先生采取以下几个方式，提升存款收益。首先，假如李先生要存3万元，可开设一至三年期的1万元定期存单各一份。一年后，用到期的1万元，再开设一个三年期的存单。以此类推，三年后将持有三张到期日依次相差一年的三年期定期存单。这种储蓄方式，既能应对储蓄利率的调整，又可获取三年期存款的较高利息。

　　其次，如果李先生要存1万元，可以分别存成1000元、2000元、3000元、4000元四张定期存单。存单的金额应该呈阶梯状。日后，如急需2000元，就只需支取2000元的存单，避免因小失大，因动用大存单而带来不必要的利息损失。

　　最后，如果李先生要存5万元，可先做存本取息储蓄。一个月后，取出第一个月利息，开设一个零存整取账户。以后将每月的利息收入都存入零存整取账户。如此，便可实现利滚利。

　　理财收益

　　保险回报水涨船高

　　据了解，目前，市场上销售的绝大部分寿险产品可以分为投资型产品和分红型产品。这些保险产品与加息之间是水涨船高的关系。

　　加息意味着保险公司可用于分红的收益也会增加，会使投保人的收益相应提高，所以加息对投资类产品市场是利好。

　　阳光保险专家同时表示，央行的加息有利于分红险和万能险的销售。分红险和万能险的回报率会随着市场利率的提高而提高，因此对客户的吸引力也会增强。

　　从分红险的年度收益看，目前保险业整体的分红收益水平基本保持在3.5%-5%左右，个别优秀的公司更高，甚至达到7%以上。这意味着不论牛市还是熊市，投保人都能享受到基本相同或相对较高的回报率，跑赢CPI基本上不是问题。

　　目前市场上保险产品种类繁多，可谓是乱花渐欲迷人眼，如何雾里看花？阳光人寿专业人士一针见血：一是看公司，要选择实力雄厚、有品牌影响力的公司；二是看服务，选口碑好、全面放心的服务；三是看产品，选投资回报率高、安全性高的产品。

　　投资保障

　　保险对通胀的抵御作用较强，有些保险公司已经开始设计功能齐全的抗通胀险种。

　　这类保险充分考虑了现行经济条件下客户偏好稳健、注重多元的理财诉求，为客户提供生存保险金满期保险金身故保险金以及附加财富账户年金保险所带来的万能结算利率收益等多项保险责任和保险收益，具有三返还、三权益的特色。三返还包括年年返还、倍增返还、保费返还。三权益包括延期权益、万能权益、富贵权益。

　　阳光人寿理财师建议李先生关注这类兼顾保障和收益的险种，以兼具分红险和万能险功能的富贵满堂财富增值计划为例，如李先生为0岁的儿子投保了富贵满堂两全保险B款（分红型），年交保费4万元，交费期五年，同时附加富贵权益两全保险（分红型），交费20万元，保费总额40万元。在保险期间，孩子每年可以获得7496元的生存保险金，60周岁后，每年可以获得14992元的生存保险金，直至80周岁。若生存保险金不领取将在万能账户中累积生息，假设分红利率和结算利率均处于中档水平，当被保险人30岁时，万能账户有86.7万元，可作为创业金；60岁时，万能账户有420.5万元，可作为养老金；80岁时万能账户价值已达1089.2万元，如果使用延期选择权至100周岁，保单价值2653万元。千万财富可传承给后辈，实现一代富、三代贵、富贵满堂。