家庭应该买什么保险

　　我们之所以要买保险，是为了防范各种风险，当风险事件发生时，由保险公司替我们承担。那家庭应该买什么保险呢？

　　一、给哪些人买保险合适？

　　从风险管理的角度看，只要家里人身体条件允许，每个人都应该购买保险。因为每个人只要发生任何风险事故，都会对家庭的经济产生不利影响。所以，一个家庭里的成年人、子女、成年人的双方父母在身体条件符合的情况下，都应该购买保险。

　　二、总共应该花多少钱买保险才合适？

　　关于这个问题，在保险业界有一些较为公认的标准，一个家庭每年购买保障类产品的总费用占家庭年总收入的10%-20%。

　　在保监会官网的保险知识大讲堂中也说明，老百姓每年购买保险产品的总费用控制在家庭年总收入的10%-20%比较合适。

　　这里所讲的家庭年收入10%-20%的比例，是经过多年的经验数据统计、积累、总结的结果。对于一般的家庭，如无特别的要求，可以参考使用。

　　不过，由于每个家庭的经济情况不一样，每个人对于风险的期望和承受能力也不同，每个家庭参与保险的意愿也差异很大。所以这个10%-20%的比例也不能一概而论，可以将其作为参考。

　　而具体要多少的费用额度，应由各位看官综合考量自己家庭的经济、对风险的预期（身体健康状况、家族遗传病史、工作环境等）、损失的预判、承受能力的估计、对生活品质的要求等多方面因素后，来给出一个相对让自己觉得既安心、又不影响家庭正常生活的保费支出预算。

　　以候萌为例，家庭每年购买保费的总支出约占年总收入的6%-8%，保障额度和保费支出在目前的阶段都比较满意。

　　三、每个角色应该买什么类型的保险？

　　简单归纳下：

　　1、小孩子：优先购买社保（也就是常说的儿保，如果不清楚，可以去社区或者当地社保局咨询），然后依次购买意伤害险（如果上学的话可以购买学平险）、医疗险（包含普通住院医疗险和百万医疗险）、重疾险。如经济条件允许，可尝试购买一些保证利率较高的教育金类的保险产品。

　　2、成年人：优先购买社保，然后是意外险（含意外身故、意外残疾、意外医疗等责任）、医疗险（包含普通住院医疗险和百万医疗险）、重疾险、定期寿险。

　　3、双方父母：优先购买社保，然后是意外险、医疗险、防癌险、短期重疾险。其余的险种由于年龄较高或身体欠健康而不推荐购买。

　　四、每个类型的保险应该买多少额度？

　　1、意外伤害类保险

　　该类保险通常包含意外身故、意外残疾、意外医疗、意外伤害住院津贴等保障责任。

　　小孩子和双方父母由于没有繁重的经济收入责任，因此身故保障责任不用太高，而根据相关监管规定及各家保险公司经营的风险控制，这两类人群的残疾责任一般在10万-20万左右。

　　成年人由于处于上下皆要负责的重责任阶段，他们的意外身故和意外残疾保障额度建议在其年收入的10倍左右为宜。

　　意外医疗保额，无论老年人，成年人，小孩子，一年1-2万元足矣，更高的保障额度可以由百万医疗保险来满足。

　　意外伤害住院津贴责任属于定额给付型，每天50-500元不等，可以根据自己偏好选择。

　　2、医疗类保险

　　普通住院医疗保险的额度，一年1-2万元，应包含门急诊责任和住院治疗责任，且应包含疾病引起的风险事故。

　　百万医疗保险，顾名思义，就是每年可以提供的保障额度在100万以上，目前市场上有些公司的产品已经可以提供300-600万的医疗保障额度，而且这类产品通常不受医保用药、治疗手段的限制，也就是自费药、进口药都可以报销。

　　不过这类产品的不足是一旦发生健康风险，需要自己前期垫付治疗费用。

　　3、重疾险

　　重疾险是重大疾病保险的简称，它有三个重要功能：

　　一是提供不幸罹患重大疾病时的首期治疗费；

　　二是提供重疾治疗后的康复调理费用；

　　三是提供因重疾治疗康复期间无法工作的收入损失。

　　因此重疾险的保障额度，可以结合以上三个方面的预期来综合确定。个人建议，普通家庭可参考20-50万的额度。

　　如果经济条件较好，可以考虑较高的重疾险额度，并直接做终身的保障期限。

　　如果经济条件一般，可以考虑一年期或中长定期的（10年、20年等）重疾保障期限，待收入提升后，再逐步转换为长期或终身的保障期限。

　　4、定期寿险

　　这个险种主要是为家庭的成年人（家庭的顶梁柱）准备的。由于处于上下皆要负责的重责任阶段，所以在经济条件允许的条件下，一定要配备。前面讲到的意外险虽然也有身故、残疾责任，但它只管意外，不管意外以外的疾病和自然身故责任。

　　保障额度可以从以下两个方面来估算：

　　家庭的负债额度：房贷、车贷、其他债务等总和的额度。

　　个人的收入贡献额度：通常以年收入为基数，以小孩子成年为时间期限，两者相乘，即为个人收入贡献额度。例如小王年收入为10万，他的小孩子现在两岁，到大学毕业预计需要20年，那么小王的收入贡献额度为200万，对应的定期寿险保额也就是200万。

　　最后关于投保原则需要注意的是：

　　（一）买保险先买医疗健康，有健康就能保证客户拥有一切。

　　（二）买保险轻言语重合同，人寿保险一般都是，中长期合同，买好了就能成为终生幸福，否则影响很大。

　　（三）保险产品需要具备保值增值的功能，现在的生活水平日增月高，必须能够抑制通货膨胀。

　　（四）买保险必须首先保障一家之主，如果家庭主要的财富创造者都没有保障，那么保费？生活费？等家庭开支费用都是没有保证的。

　　（五）买保险先大人后小孩，大人就是小孩子最好的保障。如果说大人都没有保障，小孩拥有再多的保险，都是没有任何意义的，毕竟是大人在为小孩支付相关费用。