退休老人怎样买养老保险？

　　生、老、病、死是人生常态，养老是任何人都无法回避的现实问题。老年人该怎么买商业养老险？

　　一般而言，高收入者可主要依靠商业养老保险保障养老，并配以房地产、基金和储蓄等多种投资工具。中低收入家庭，可主要依靠社会养老保险养老，同时将商业养老保险作为必要补充。

　　选择商业养老险需考虑以下原则：

　　根据收入水平确定养老需求

　　个人根据收入水平确定目标养老收入，估算个人参与的社会城镇职工养老保险及企业提供的企业年金收入与目标养老收入的差额。该差额即可作为购买商业养老险的参考。

　　合理规划保险结构

　　老年人的日常支出按照比例依次为：衣食住行、医疗、文化生活、储蓄及给下一代积蓄。养老金可以应付日常生活，但对于医疗健康，尤其是突发疾病和意外事故的支出无能为力，要将养老保险与意外及健康险相结合。

　　重视保险灵活性

　　老年人通过购买高灵活性的商业养老险来保障晚年生活，其灵活性体现在：

　　第一、缴费灵活性。商业养老险通常有5年缴、10年缴、15年缴、20年缴等，还有一次性缴费，消费者可以决定缴费方式。

　　第二、年金支取灵活性。大多数商业养老险允许消费者自主确定领取年龄和对应的领取金额与领取期限，可从50周岁领，也可从55周岁或60周岁领。对于长城保险的金禧年金保险来说，如果个人条件较好，不需要领取，还可以留存于保险公司的生存保险金累积账户，并按确定的生存保险金累积利率以日复利方式累积生息。

　　第三、退保灵活性。有些养老险产品规定，开始领取年金后，就不具有现金价值；有些产品，即使开始领取年金后，也还具有较高的现金价值。长城保险的年金险金禧年年，开始领取年金后，保单具有现金价值，还保持着增长。

　　购买商业保险有一定的基本原则，拿一个普通的家庭来看，在保费预算方面，应该是遵循短期建立、长期规划、逐渐增加的原则。商业保险既然是家庭财产规划的组成部分，会随着家庭的收入状况而变化，家庭成员的风险也会不断变化。

　　首先，对于还没有任何商业保险保障的家庭，可以先以短期保障型产品迅速建立家庭保障防火墙，比如一些一年期的人身意外保障、医疗保障等。

　　其次是需要结合家庭的整体财务状况和长期理财目标制定长期的保险方案，确定保险的选择顺序和逐年增加保险费用的比例，这样既解决了短期问题，也不会对财务有过大的压力。

　　在商业保险的产品选择方面，建议遵循先拥有基本保障型商品、再逐步建立和补充养老型商品、在财务宽松的情况下可以选择万能型商品和投资型商品。