为何保险中途退保会有损失？怎么减少损失？

　　为何保险中途退保会有损失？怎么减少损失？常常会遇到这样的情况，不少投保人在急用钱退保时才发现自己根本拿不回来那么多钱，于是从此保险便无辜背上了“不靠谱”的罪名，投保人自己也觉得是被坑了。那为什么中途退保损失会这么大呢？

　　为什么退保会有损失？

　　举个简单的例子，如果一个人存定期，会有约定的利率。但存款人在定期到期前提取本金的话，就会得不到从起息日到支取日之间的利息。原因很简单，因为存款人单方面违反了双方之前的约定。

　　而保险产品在投保人投保时也会签订一份合同——保单，来约定双方的责任与义务，当投保人退保时就相当于投保人单方违约终止了合同，保险公司则会按照双方之前的约定给予保单价值的核算，这时往往投保人就产生了损失。

　　退保可能会有什么损失？

　　1、手续费损失：有些万能险有一定的初始费用，约定在一定期间后将手续费返还给投保人，但投保人期满之前退保就会损失掉这部分手续费。

　　2、收益损失：有些分红险会有条款注明，在持有满一定期限时会有奖励的部分，若投保人期满前退保的话则不会有这部分收益。

　　3、本金损失：寿险产品由投保人在犹豫期之后提出退保时，保险公司一般会按现金价值扣除未还款项后的余额给付给投保人。在投保开始的前几年，现金价值往往是远低于客户投保保费的，因此就产生了所谓的本金损失。

　　为什么损失会比想象中的大？

　　一般损失比想象中大的情况往往出现在产品的现金价值远低于本金时。

　　我国《保险法》第四十七条：投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起30日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。

　　在这里需要引入现金价值的概念。保单的现金价值指投保人要求解约或者退保时，保险公司应该返还给投保人的实际金额。保单现金价值又称“解约退还金”或“退保价值”，是精算得出的保单在指定时刻具有的价值，其计算过程可以简化为：保单的现金价值=投保人已缴纳的保费－保险公司的管理费用开支在该保单上分摊的金额－保险公司因为该保单向推销人员支付的佣金－保险公司已经承担该保单保险责任所需要的纯保费＋剩余保费所生利息。

　　有了这个公式我们就可以简单的来解释损失大的问题了。

　　原因一：从产品精算角度来讲，保费获得费用主要会扣在产品投保前期，因此越早退保，平摊费用的时间越短，进而造成产品的现金价值越低，退保的损失也就越大。

　　原因二：从保险公司经营的角度来讲，保险公司一般会把保费投向长期项目，这些项目相对回报率高，有了这些投资收益保险公司才可以提供产品中约定的风险保障以及投资收益。若投保人提前退保概率高，保险公司就需要拿出更多的钱作为退保准备金，否则就会面临现金流风险，而当退保准备金过多的时候就会影响保险公司投资收益，进而加大保险公司损失，因此为了约束投保人行为，一般的退保损失也会比较大。

　　三招教你轻松应对退保损失

　　第一招：辨条款

　　投保前看清条款，尤其是关于初始费用、产品提前退保或支取的费用和解除合同的风险等条款。明确自己的权利与义务。

　　第二招：问需求

　　投保前明确资金流动性需求和投保需求，从保障角度出发投保的产品，一定要关注保障期限，一旦投保就尽量不要中途退保。

　　第三招：犹豫期

　　“犹豫期”是指投保人在收到保险合同后10天（银行保险渠道为15天）内，如不同意保险合同内容，可将合同退还保险人并申请撤消。在此期间，保险人同意投保人的申请，撤消合同并退还己收全部保费。